金融先行，不误农时。不久前，运城夏县瑶峰镇的蔬菜种植户解永祥谋划引进青椒新品种，遇到了资金难题。多方咨询后，他得知建设银行“裕农快贷”不用抵押担保，线上就能申请办理，于是拿起手机操作，一笔信用贷款很快进了账户。“没想到！没想到！”解永祥连连感叹。
老解的“没想到”，与许多贷款农户的感觉相同。一直以来，城市是建设银行金融服务的主战场。如今，随着脱贫攻坚取得胜利、“三农”工作重心向全面推进乡村振兴历史性转移，建行人开始将目光投向广袤的田野。
“开辟乡村振兴新主场，探索‘三农’金融新解法。”日前，记者在建设银行山西省分行采访时，频频听到这样的话语。
一场金融需求调研
在全面推进乡村振兴中，哪些金融服务是急需的？农民和市场主体对金融产品有什么要求？这些是建设银行作为“三农”金融“新军”所面临的首要问题。
调查研究是谋事之基、成事之道。去年5月起，为了多层次、多方位、多渠道地调查了解情况，建设银行山西省分行在全省范围开展了一场金融服务乡村振兴大调研。这次调研活动由省行领导带队，分四个小组深入全省11市，对接农业农村部门、产业园区、农民专业合作社、农村集体经济组织示范村、农业特色小镇、村“两委”，与干部农户、企业负责人座谈交流，并深入田地、果园、养殖场一线了解金融需求。同时，调研人员逐户对接了849个农业项目和涉农龙头企业，精准了解金融需求，研究解决方案，增强金融产品与“三农”的适配度。
这次大调研，是建设银行山西省分行深化金融供给侧结构性改革、践行“以服务实体经济、服务人民生活为本”理念的一次具体行动。根据省内农业资源禀赋、产业发展状况及金融服务痛点堵点，该行推出了服务我省乡村振兴的“建行方案”——“新金融”。
建设银行山西省分行工作人员介绍，“新金融”是以数据为关键生产要素、以科技为核心生产工具、以平台生态为主要生产方式的现代金融供给服务体系。运用大数据、信息化等手段，破解传统“三农”领域金融服务难题，是“新金融”的鲜明特征和发力重点。
立足发展“新金融”，该行从制定专属服务方案、加大涉农信贷产品创新力度，到优化现有涉农信贷产品审批流程、提高贷款发放效率，再到探索构建农户信贷产品体系、完善全生命周期风险管理机制，推出一系列涉农金融产品和金融服务，有力提升了金融服务乡村振兴的质效。截至去年底，该行运用普惠类涉农贷款，为1.1万户企业提供信贷支持10.76亿元。
一套精准滴灌体系
在“三农”领域，“一刀切”的信贷服务方式无法满足多样化、个性化金融需求，也是融资难、融资贵的重要原因。如何缓解难题？建设银行山西省分行在推进“新金融”行动中，坚持“俯身弯腰、躬耕细作”，探索形成了一套精准滴灌的创新服务体系。
他们的做法是，紧紧围绕乡村产业振兴目标和“特”“优”战略，深入分析“三农”数据，重构金融场景，让金融产品和服务更接地气。
比如，对大中型涉农企业，该行推出网络供应链“e政通”、高标准农田建设贷款、特色小镇建设贷款等信贷产品；对中小型涉农企业，根据诚信经营企业的缴税记录，结合征信等数据精准画像，提供“云税贷”服务；按照农户经营范围，推出“养殖贷”“大棚经营贷”“农果贷”“黄花贷”“中草药种植贷”等信贷产品……分门别类、量身定制的金融产品，满足了不同群体的金融需求，向田间地头注入了金融活水。
在前期调研中，建设银行山西省分行工作人员发现，农民就业创业，需要致富带头人示范、引领和带动。而这些致富带头人有信贷需求，也讲信用，唯独缺乏可供抵押的金融资产。针对这一现状，该行创新信用安排机制，转变金融服务逻辑，依托金融科技构建新的审批和风控模型，研发推广了“裕农快贷”等针对性强、匹配度高、操作简单的信用贷款产品，实现支持一户、带动一批、致富一方。
“农富贷”“冷链贷”，是建设银行山西省分行与国家新型农业经营主体信息直报系统直连的全国首创试点项目，主要针对县级以上示范家庭农场经营者及农民专业合作社负责人。2021年末，该行在实施该项目的同时，带动“裕农快贷”授信8588万元，服务农户1185户。
在服务乡村振兴的实践中，建设银行山西省分行拓展“新金融”内涵，探索农业生产托管“山西模式”。2021年，该行与省农业农村厅合作，搭建了“农业生产托管平台”和“土地经营权流转管理平台”，为各类农业经营主体提供纯线上、规范化、全流程的农业生产托管和土地流转服务。平台在翼城县试点以来，开展线上流转和托管土地面积已分别占该县备案流转和托管面积70%以上。依托此平台形成的土地、经营等数据，他们还推出“地押云贷”“农户托管快贷”等信贷服务，为乡村振兴提供更多金融支持。
一种乡村治理模式
乡村振兴，治理有效是基础。在新主场上，建设银行山西省分行突破传统信贷服务，发挥金融科技优势，不断丰富“新金融”内涵，探索服务乡村振兴的新解法。
2021年7月，建设银行临汾分行与蒲县签署“道德银行”信息系统建设合作协议。同年9月，省分行正式推出“道德银行”线上系统，通过“裕农通”App、“建行晋社区”公众号两个渠道同步投放。该系统与蒲县“道德银行”实践相结合，对农户的道德积分实行全流程线上管理。目前，正在该县67个行政村进行试点推广，预计将覆盖全县3.5万农户。随着系统上线，村民信用数据具备了“变现”条件，进一步增强了农户信用贷款能力。
在昔阳县，建设银行山西省分行在大寨村等73个行政村推出智慧村务综合服务平台，使基层治理实现了信息化智能化。
为打通金融服务“最后一公里”，该行去年还在全省累计布放了2.07万个“裕农通”服务点，基本实现了有条件的行政村“全覆盖”，服务农户76万户，累计受理村民各类交易532万笔，共计41亿元。
2022年，建设银行山西省分行在推进“新金融”方面又有了新目标。该行负责人介绍，在金融服务乡村治理方面，将推动“道德银行”信息系统在更多县（市、区）落地。在农村金融基础设施建设方面，将持续推进“裕农通”提质增效，丰富民生场景应用，确保村“两委”服务点占比达到60%以上。此外，该行将在我省大力推广专业化生态场景，整合“三农”、金融数据等资源，搭建新型农业经营主体信用体系大数据平台，推广农村产权交易等系统，不断提升综合服务能力，让“新金融”成为乡村振兴的得力“助手”。
（来源：山西日报）
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